Astăzi, la interviul de weekend, îl avem alături de noi pe expertul în educație financiară Adrian Asoltanie. În urmă cu doar câteva săptămâni, Adrian a publicat cartea Dragă, unde-s banii, un volum ce conține mai multe lecții de viață pentru echilibru și prosperitate. Deoarece este un ghid pentru o viață financiară mai bună în doi, l-am invitat pe Adrian să ne răspundă la câteva întrebări și să ne ghideze pe ținuturile întortocheate ale sănătății financiare.
Dragă Adrian, unde-s banii? În cartea ta, spui că aproximativ 76% dintre români nu rămân cu bani de la un salariu la celălalt. Unde se duc banii noștri?
Există o legătură inversă între faptul ca 76% dintre români nu leagă două salarii unul de celălalt (indiferent cât caștigă) și faptul că doar aproximativ 20-25% dintre români au un buget personal sau vreo formă de administrare a banilor. Pentru că un buget personal (sau de cuplu) îți va arăta imediat, foarte clar, ce bani îți trec prin casă și pe ce se duc. În acel moment vei fi mai conștient de veniturile și cheltuielile tale, vei putea descoperi și elimina risipa, vei înțelege dimensiunea și consecințele unor obiceiuri. Poate fi vorba de excese și risipă în zona alimentară, la diverse abonamente sau servicii inutile, cheltuieli prea mari cu mașina personală sau vicii care îți consumă procente importante din bani. Concret, în România, aproximativ 30% dintre alimentele cumpărate sunt aruncate. Obiceiul meselor comandate prin curier sau servite în oraș poate deveni un stil de viață și, din cauza frecvenței mari, se poate transforma într-o hemoragie financiară. Toate cheltuielile cu mașina personală și deprecierea acesteia (aprox. 25-30% în primul an și aprox. 15-20% în fiecare dintre anii următori) reprezintă pentru mulți o gaură neagră financiară. Nu mai vorbesc de vicii, acel pachet de țigări zilnic, ce pare ieftin la 20 RON, dar care devine 7300 RON pe an. O persoană sau un cuplu care își face bugetul va conștientiza că muncește 2-3 luni pentru fum și încă 2-3 luni pentru tablă și cauciucuri. Puteți descărca gratuit modelul de Buget al Banilor și al Vieții de aici: adrian.asoltanie.com/gratuit
Într-o descriere pe care am citit-o despre tine, apare că ai făcut multe prostii financiare la viața ta; ce ai învățat despre tine, despre bani și despre relația ta cu banii din aceste experiențe?
Am învățat că banii reprezintă, de fapt, timpul, energia, educația, răbdarea, abilitățile, curiozitatea și eforturile mele și că ar trebui să am mai multă grijă de această resursă. Am învățat să fiu conștient cum și câți bani vin și pe ce se duc. Am învățat să comunic mai mult cu soția mea și să văd în ea un partener de echilibru și un aliat, nu un inamic, în obiectivele noastre. Am învățat că există un set de principii și reguli sănătoase care te ajută să eviți consecințe viitoare dureroase. Știi tu, acele momente când îți dai o palmă peste frunte și spui, oftând: „Dacă știam asta mai devreme…“ Ca de exemplu că valoarea mașinii personale n-ar trebui să depășească venitul pe patru-șase luni, că valoarea locuinței ar trebui să fie maximum venitul pe patru ani. Că în momentul în care intră salariul ar trebui să mă plătesc pe mine sau pe noi în primul rând și abia după să-i plătesc pe ceilalți.
Parcurgând cartea, am aflat despre cei 200 000 de euro pe care-i datorai prietenilor, rudelor și băncilor, acum aproximativ zece ani. Ce s-a schimbat în viața ta de atunci?
Primul lucru a fost conștientizarea faptului că făceam multe lucruri greșit. A fost și un moment de transparență și sinceritate față de soția mea vizavi de situația financiară reală. Din fericire, am un adevărat partener de cuplu, care mi-a spus: „Împreună am ajuns aici, sunt sigură că împreună ieșim.“ Asta mi-a dat multă încredere să fac schimbările necesare. Efortul de a scăpa de datorii în următorii ani mi-a dat hotărârea să respect anumite principii, pentru a nu repeta greșelile trecutului. Și, nu în ultimul rând, lecțiile pe care le-am învățat scump și dureros m-au ajutat să descopăr pasiunea de a-i ajuta și pe ceilalți să evite greșelile mele, să descopere principiile sănătoase ale banilor. Așa a apărut și această carte, Dragă, unde-s banii?, suma experiențelor mele și a miilor de oameni pe care i-am întâlnit la cursurile mele.
Mulți dintre noi refuză să-și îmbunătățească relația cu banii din cauză că oricum nu au suficienți; este aceasta o atitudine sănătoasă pentru viața noastră?
Există un cerc vicios: „Nu-mi fac bugetul, că n-am destui bani…“ Ei bine, unul dintre motivele pentru care nu ai destui bani are mare legătură cu faptul că nu ai un buget personal. Acesta este o radiografie excelentă a finanțelor personale sau de cuplu. Vei descoperi, de exemplu, pe cate „picioare financiare“ stai, cât de sigure sau solide sunt și ce poți să faci pentru a le consolida sau înmulți. Vei descoperi, cum ziceam mai sus, risipa și excesele. Asta o să te ajute să crești economisirea, ceea ce îți oferă mai multă siguranță și stabilitate. Acestea, la rândul lor, îți vor da liniștea și resursele să te ocupi de dezvoltare și acumulare. Tot acest circuit este legat, și cartea prezintă foarte clar acești șapte pași, într-o ordine firească și eficientă:
- Cunoaște-te pe tine – care îți este personalitatea financiară – acel set de valori, obiceiuri și emoții, care te determină să-ți produci și să-ți cheltui banii într-un anumit fel? Toate deciziile tale financiare pornesc de aici.
- Cunoaște-ți banii – ce resurse intră și pe ce se duc, totul calculat pe 12 luni. Bugetul Banilor și al Vieții este acest instrument de înțelegere profundă a finanțelor tale.
- Elimină datoriile – pornind de la conștientizarea riscurilor generate de datorii vei descoperi metodele cele mai eficiente de eliminare a datoriilor mici și plata rapidă în 10-12 ani a creditului ipotecar.
- Consolidarea economiilor – Fondul de Urgență (1000 – 2000 RON cash), Fondul de Siguranță (3-6 luni de cheltuieli vitale), anticiparea și gestionarea cheltuielilor majore.
- Creșterea veniturilor – începe cu jobul actual și vezi ce poți face aici, pentru a-ți crește veniturile. Nu necesită investiții sau riscuri mari și rezultatele se văd cel mai repede. Apoi, identifică resursele, abilitățile sau hobby-urile pe care le poți transforma în „picioare financiare“.
- Dezvoltarea investițiilor – minimum 10% din venitul lunar ar trebui să meargă spre investiții constante. Cea mai la îndemână soluție, mai ales pentru începători, sunt fondurile mutuale. Fă-ți profilul de investitor și poți contribui cu sume mici la bunăstarea ta viitoare.
- Prosperitatea – destinația acestei călătorii, acea stare de echilibru între siguranță, abundență și generozitate.
Tot în cartea ta spui că elevii din România fac ZERO ore de educație financiară în timpul școlii; ce impact au aceste lipsuri asupra viitorului acestora?
Lipsa educației financiare în școli și în familie are consecințe dezastruoase pentru viitorii adulți. Nu știm să facem un buget, să gestionăm veniturile și cheltuielile, să înțelegem bine un contract de credit înainte să semnăm viitorul nostru pe următorii treizeci de ani, nu știm să economisim… Nu știm să investim și ne pierdem repede banii în tot felul de scheme speculative (Caritas, FNI, jocuri de noroc, cripto, Forex…). Nu știm să evaluam corect o decizie financiară, să cumpărăm corect o mașină sau o locuință, ne e greu să vorbim despre bani, inclusiv cu partenerul de cuplu sau copiii, și suntem ușor de manipulat și păcălit. Nu știm să identificăm oportunitățile și alegem calea mult mai grea a migrației în țări straine, departe de familie, în căutarea unor bani în plus pe care, apoi, îi îngropăm în betoane, în sate uitate de lume. Începem afaceri care ne îngroapă în falimente și datorii. Educația financiară are efecte asupra tuturor segmentelor vieții personale și profesionale.
℗PUBLICITATE
Cum arată certurile despre bani în cuplul tău?
Până acum opt ani, fraza „Dragă, unde-s banii?“ era des întâlnită în familia mea. Aceeași stare de haos financiar și de „surprize“ neplăcute ca la majoritatea cuplurilor din România. Din fericire, am implementat cu soția un sistem extrem de simplu și de eficient: Money Map – sistemul de plicuri – 10 plicuri cu cele 10 categorii din buget (Economii, Cheltuieli Vitale, Locuință, Transport…), pe care le alimentăm la începutul lunii. Cele 10 minute în care stăm de vorbă, cât încă avem ce să gestionăm, elimină 95% din discuțiile inutile despre bani. Vă recomand să le spuneți voi banilor voștri unde să se ducă, în ziua de salariu, în loc să vă întrebați pe unde s-au risipit, două săptămani mai târziu. Majoritatea cuplurilor discută despre bani la sfârșitul lunii, când nu-i mai au. Atunci începe furtuna reproșurilor, frustrărilor, acuzațiilor… un spectacol inutil și dăunător și copiilor care vor considera că despre bani nu se poate discuta normal și pașnic. Drept urmare, vor evita și ei, ca adulți, să abordeze firesc acest subiect important.
Ce presupune să învățăm să gestionăm înțelept banii?
Înțelepciunea financiară înseamnă conștientizare. În primul rând a personalității financiare individuale (Spender – Cheltuitor, Saver – Cumpătat, Avoider – Inocent sau Monk – Călugăr financiar) a obiceiurilor, valorilor, impulsurilor și convingerilor legate de bani. Apoi, conștientizarea fluxului de bani: de unde vin, din câte surse și încotro se duc, totul pe 12 luni. Stabilirea unor obiective și priorități este esențială pentru că oferă o direcție și o destinație. Mai înseamnă să eviți să faci ceea ce face toată lumea din jurul tău. În relația cu banii aș putea spune că secretul este să faci pe dos decât majoritatea. Închipuie-ți că în grupul tău de prieteni sau colegi, doar doi din zece au un buget personal. Sper sincer că ești unul dintre cei doi. Înțelepciune mai înseamnă să-ți cunoști punctele slabe și să cauți experiența și educația necesară, să fii curios și să înțelegi legile banilor. Să faci diferența dintre impulsul de moment și consecințele pe termen lung.
Un alt concept pe care-l folosești pe larg în carte este cel de prosperitate financiară. Care sunt secretele unei prosperități în plan financiar?
Eu fac o diferență între bogăție și prosperitate. Bogăție înseamnă să ai mulți bani pentru tot ce-ți dorești. Prosperitatea înseamnă mai mult de atât. Înseamnă bunica ta, care din pensia ei mică reușește să facă o pomană în fiecare duminică la biserică, să-și ajute vecinii la nevoie, să aibă tot ce-i trebuie și să fie recunoscătoare pentru asta, să-ți umple portbagajul cu legume, fructe, zacuscă, dulceață, vin și murături când mergi în vizită și să-ți strecoare timid, la plecare, 200 de lei, pentru că viața la oraș e scumpă… Această stare de prosperitate unii o pot atinge cu venituri foarte mici, în timp ce alții nu o vor atinge niciodată, indiferent de cât câștigă.
Cum le înveți pe fetele din familia voastră să-și dezvolte o relație sănătoasă cu banii?
Am încercat să le transmitem câteva principii și obiceiuri sănătoase legate de bani. Primul ar fi faptul că banii vin atunci când oferi valoare celor din jurul tău, așa încât fetele noastre își caștigă singure bănuții prin diverse activități sau proiecte în care le implicăm. Asta le ajută să conștientizeze valoarea banilor lor (respectiv munca, energia, timpul, creativitatea, răbdarea lor). Odată câștigați banii, le-am învățat să îi gestioneze cu un sistem foarte simplu, de trei plicuri: Money Map Junior
- 50% Vise Mari (bicicletă, telefon, laptop)
- 40% Mici Bucurii (jucării, dulciuri, experiențe)
- 10% Fapte Bune (donații și caritate)
În felul acesta, au înțeles că banii nu sunt la fel, că trebuie să avem obiective pe termen lung și voința și răbdarea de a le atinge. Că e la fel de important să gustăm și bucuriile vieții și, cu siguranță, e nevoie de mai multă generozitate în jurul nostru, iar această abilitate trebuie exersată de mici.
Dacă ar fi să-i lași pe cititorii cărții tale cu un singur mesaj-cheie, care ar fi acela?
Deviza mea este: „Educația financiară este despre viață, nu despre bani!“ Calitatea vieții, a relațiilor, starea de siguranță, echilibru, prosperitate, conștientizarea valorii personale și recunoștiința pentru binecuvântările primite sunt, de fapt, fructele educației financiare. Banii au grijă de cei care au grijă de ei.
CITEȘTE ÎN CONTINUARE
